Crédits, cartes de crédit et garanties
Principe
Pour réaliser des projets, il faut des moyens :
- soit on utilise ses propres économies (autofinancement)
- soit on cherche un financement extérieur (prêt ou crédit)
Le crédit implique la confiance du prêteur (créancier), qui prend toujours un risque face à l’emprunteur (débiteur). Plus le risque est grand, plus le taux d'intérêt est élevé.
Il existe deux sortes de crédits :
- LES CREDITS NON COUVERTS : pas de garanties à fournir, donc taux d’intérêt élevé.
- LES CREDITS COUVERTS : des couvertures ou des garanties sont fournies, donc le taux d’intérêt est plus bas.
Il existe diverses sortes de garanties :
- le nantissement : remettre au créancier des valeurs réelles (actions, obligations, police d’assurance vie...).
- l’hypothèque : mettre des terrains ou des bâtiments en garantie.
- le cautionnement : une personne se porte garante au cas où le débiteur ne paierait pas.
Les cartes bancaires
Pour mieux séduire la clientèle, chaque banque a sa propre pratique dans le domaine des cartes bancaires.
| La carte de crédit |
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| A paiement annuel, plus ou moins chère selon les offres données, lie la banque à une agence de crédit, permet d’effectuer toutes transactions bancaires dans le monde avec des limites de crédit plus ou moins importantes (de 1’000 à 50’000 francs). Parmi ces cartes, citons MasterCard, VISA, American Express, ... |
Bien d’autres cartes existent sur le marché :
| La carte de compte |
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| Gratuite, sert à retirer des espèces aux distributeurs et guichets. |
| La carte de débit direct (maestro, postcard) |
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| Permet de retirer de l’argent jour et nuit, de régler dans tous les commerces avec débit immédiat du compte (=carte de débit). Elle n’est pas gratuite. |
| La carte client ou fidélité |
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| Permet de comptabiliser des montants et/ou des points, et parfois de payer à crédit dans le magasin émetteur de la carte. |
Les crédits soumis à la LCC
Les crédits bancaires, le leasing, les cartes de crédit et les cartes client (avec paiement) sont soumis à la loi sur le crédit à la consommation, pour les montants entre 500 et 80’000.-.
Pour obtenir un tel crédit, le client doit être solvable avec un revenu régulier. De plus, les organismes prêteurs doivent signaler tous les nouveaux contrats conclus à un fichier central qu’ils doivent aussi consulter pour toute nouvelle demande, afin de limiter les cas de surendettement.
