Financement d'un véhicule
Principe
Avant d’acheter un véhicule, il faut toujours se demander si on en a vraiment l'utilité, si on peut en financer l’acquisition et aussi si l’on pourra en payer les coûts d’utilisation sans déséquilibrer son budget. De plus, un véhicule perd vite de sa valeur, ce n’est donc pas un placement ! Pour financer l’achat d’un véhicule, on a le choix entre :
- le paiement comptant
- un contrat de leasing
- le petit crédit
Le paiement comptant est préférable car c’est la solution la moins chère : il n’y a pas d’intérêts à payer et on est propriétaire d’un véhicule que l’on peut toujours revendre. Mais pour cela, il est bien entendu nécessaire d’avoir pu économiser suffisamment d’argent !
Que dit la loi ?
Pour le leasing et le petit crédit, la LCC (Loi sur le Crédit à la Consommation) impose des règles à respecter :
- le contrat doit être fait par écrit et mentionner tous les points importants (montant net du crédit, taux d’intérêt, garanties, délai de révocation...) ;
- le taux d’intérêt maximum est de 10%;
- le calcul de la capacité de remboursement de l’emprunteur se fait sur une durée théorique de 36 mois (calcul de solvabilité) ;
- le contrat doit porter sur une somme entre 500 et 80'000 francs ;
- le délai de révocation est de 14 jours dès la réception du contrat.
Les contrats de plus de CHF 80’000.- sont possibles, mais ne sont pas concernés par la LCC.
Le crédit bancaire
Le crédit bancaire (on parle aussi de petit crédit, de prêt personnel ou de crédit à la consommation) sera accordé par une banque à un client solvable , qui dispose d’un revenu régulier.
C’est en effet la seule « garantie » pour la banque, en cas d’insolvabilité de son client. Le véhicule étant la propriété de l’emprunteur, elle ne pourra pas en exiger la restitution mais elle devra entamer une procédure de poursuite auprès de l’office des poursuites du débiteur.
Le leasing
On distingue deux types de leasing :
Avec valeur résiduelle : ce leasing est généralement meilleur marché mais la voiture n’appartient au preneur de leasing que s’il paie la valeur résiduelle du véhicule en fin de contrat.
- Avantage : mensualités modérées
- Inconvénient : il faut payer la valeur résiduelle pour être propriétaire du véhicule.
- Remarque : Pas d’obligation de payer la valeur résiduelle, on peut rendre le véhicule au garage.
Sans valeur résiduelle : ce leasing permet d’être propriétaire du véhicule dès la fin du contrat. On parle aussi d’amortissement total.
- Avantage : pas de valeur résiduelle à payer
- Inconvénient : mensualités plus élevées
Il y a 3 parties dans le contrat de leasing :
- le preneur qui aura l’usage du véhicule ;
- le garage qui fournit le véhicule ;
- la société de leasing qui achète le véhicule au garage ; et le loue au preneur.
Avant de signer, il est conseillé de contrôler tous les éléments du contrat de leasing :
| Avec valeur résiduelle | Avec amortissement total |
|---|---|
| La caution payée en début de contrat | L'apport payé en début de contrat |
| Le kilométrage annuel maximal autorisé | |
| La valeur résiduelle du véhicule en fin de contrat |
| Dans les deux cas, on doit aussi être attentif à : |
|---|
| La redevance mensuelle, qu'on appelle aussi loyer ou mensualités |
| Le taux d'intérêts |
| La durée du contrat |
| Le prix de l'assurance casco complète obligatoire pendant un leasing |
| Les frais à la charge du preneur en cas de rupture anticipée du contrat |
En conclusion, avec le contrat de leasing, on a l’usage d’un véhicule sans en être propriétaire (on n’a donc pas le droit de le revendre !) mais on doit en assumer tous les frais d’entretien.
